DEFINITION AFFLUENT
Quand on parle d’Affluent dans le monde de la gestion de patrimoine, on désigne une personne qui gagne bien sa vie et qui a constitué un patrimoine confortable, mais dont les actifs investissables restent en dessous du million de dollars. C’est un peu le « palier d’avant » : vous n’êtes pas encore millionnaire au sens strict du terme, mais vous n’êtes plus non plus dans la moyenne.
Dans la pyramide de richesse utilisée par les banques privées et les gestionnaires de fortune, les Affluents se situent juste sous les HNWI (High Net Worth Individuals), dont le seuil d’entrée commence à 1 million de dollars d’actifs investissables.
La frontière qui change : 1 million de dollars
C’est là que beaucoup de gens se trompent. La différence entre un Affluent et un HNWI ne se joue pas sur le train de vie ou le salaire, mais sur une seule chose : le patrimoine investissable.
Tant que vos actifs investissables n’atteignent pas le million de dollars, vous restez dans la catégorie Affluent – même si vous roulez en Tesla et que vous partez trois fois par an en vacances. Dès que vous franchissez cette barre symbolique, vous entrez officiellement dans le club des HNWI.
Les HENRY : beaucoup de revenus, pas encore de fortune
Il existe une sous-catégorie particulièrement intéressante chez les Affluents : les HENRY, pour High Earners Not Rich Yet (littéralement : « gros salaires, pas encore riches« ).
Leur profil ? Un revenu annuel conséquent, généralement entre 100 000 et 250 000 dollars, mais un patrimoine qui n’a pas encore atteint le fameux million. Ce sont souvent des cadres supérieurs, des entrepreneurs en début de parcours ou des professions libérales qui gagnent très bien leur vie mais qui n’ont pas encore eu le temps d’accumuler suffisamment de capital.
En résumé : un potentiel de revenus énorme, mais un patrimoine encore en construction.
Le « Mass Affluent » : le segment prisé du digital
Vous avez peut-être aussi entendu parler du Mass Affluent. C’est un terme marketing très utilisé par les acteurs de la finance pour désigner cette « masse aisée » qui a de l’argent à placer, mais pas assez pour justifier un service de banque privée traditionnel avec conseiller dédié.
C’est le segment idéal pour les offres digitales : robo-advisors, plateformes d’investissement en ligne, applications de gestion patrimoniale… Des solutions plus automatisées, moins chères, mais qui restent qualitatives.
Pour les banques, c’est aussi un vivier stratégique : les Mass Affluent d’aujourd’hui sont les HNWI de demain.
Attention : ne confondez pas avec les EMILLI
Dernier piège à éviter : confondre les Affluents avec les EMILLI (Everyday Millionaires), ces « millionnaires du quotidien » qui possèdent entre 1 et 5 millions de dollars d’actifs investissables.
Les EMILLI appartiennent déjà à la catégorie HNWI. Certes, ils sont à l’entrée de gamme par rapport aux ultra-riches, mais ils ont franchi le seuil du million. Ce ne sont donc plus des Affluents.
Affluent HENRY – Mass Affluent – HNWI – VHNWI et UHNWI : Tableau recap
| Segment | Seuil (actifs investissables / revenus) | Position | En clair |
|---|---|---|---|
| Affluent | < 1M$ investissable | Sous les HNWI | Aisé, mais pas encore millionnaire en patrimoine investissable |
| HENRY | 100k–250k$ de revenu annuel + < 1M$ investissable | Sous les HNWI | Gros salaire, capital en cours de construction |
| HNWI / EMILLI | 1–5M$ investissable | Entrée des HNWI | Les « millionnaires ordinaires », déjà au-dessus du million |
| VHNWI | 5–30M$ investissable | Au-dessus des HNWI | Millionnaires « mid-tier » |
| UHNWI | > 30M$ investissable | Sommet de la pyramide | Les ultra-riches |
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